Inondation en Côtes-d'Armor : quels sont les bons réflexes et le rôle de votre assurance Allianz ?

L'essentiel :

• Les Côtes-d'Armor sont exposées à des crues rapides, des inondations par ruissellement et des submersions côtières, notamment sur les bassins du Trieux, du Gouët, du Leff et du Jaudy.
• Après une inondation, plusieurs réflexes sont prioritaires : ne pas réintégrer le logement sans autorisation, photographier les dégâts, conserver les biens endommagés et déclarer le sinistre rapidement.
• La garantie catastrophe naturelle s'active uniquement après publication d'un arrêté interministériel au Journal officiel.
• La franchise légale applicable aux particuliers dans le cadre du régime Cat Nat est fixée à 380 euros.
• La couverture de votre logement dépend des garanties souscrites dans votre contrat d'assurance habitation.
• Les agences Allianz en Côtes-d'Armor sont disponibles pour accompagner les assurés, en agence ou par téléphone.

Le risque inondation en Côtes-d'Armor : contexte et historique local

Les Côtes-d'Armor font partie du bassin hydrographique Loire-Bretagne, encadré par le Plan de Gestion des Risques d'Inondation (PGRI) Loire-Bretagne 2022-2027, qui fixe des objectifs de réduction des dommages individuels et collectifs liés aux inondations. Ce document de planification réglementaire s'inscrit dans le cadre de la directive européenne 2007/60/CE, dite Directive Inondations, qui impose l'évaluation et la gestion des risques à l'échelle des bassins hydrographiques.

Le département est traversé par de nombreux cours d'eau dont les régimes peuvent évoluer rapidement lors d'épisodes pluvieux intenses. La préfecture des Côtes-d'Armor publie des informations et des cartographies réglementaires sur les zones exposées, notamment les plans de prévention des risques inondation (PPRI), accessibles via la rubrique Risques naturels, technologiques et miniers du site de la préfecture.

Les grandes crues qui ont marqué les Côtes-d'Armor

• Inondations , Tempête Alex (Côtes-d'Armor) , Octobre 2020 , Trieux (Guingamp), Leff, cours d'eau côtiers , Hauteur de crue mesurée (station) : [ND] , Routes inondées, bassins de rétention débordés à Paimpol, le Trieux menaçant de déborder à Guingamp, plus de 450 interventions des pompiers , Cat-nat : oui , Sources : Knowledia / Ouest-France, Préfecture des Côtes-d'Armor
• Inondations et coulées de boue , Tempêtes Alex et Bella (Côtes-d'Armor) , Octobre,Novembre 2020 , Cours d'eau multiples (Côtes-d'Armor) , Hauteur de crue mesurée (station) : [ND] , Inondations et coulées de boue consécutives aux tempêtes Alex et Bella, une vingtaine de communes reconnues en état de catastrophe naturelle , Cat-nat : oui , Sources : Préfecture des Côtes-d'Armor
• Inondations (Côtes-d'Armor) , Septembre 2025 , Trieux, Leff, Gouët, Léger, Guindy, Jaudy , Hauteur de crue mesurée (station) : [ND] , 80 mm en 12h sur l'ouest du département, fermeture de la RN 12 entre Lamballe et Plérin, habitations et commerces inondés à Plouha, Paimpol, Plérin et Saint-Brieuc , Cat-nat : oui , Sources : ICI (Radio-Canada / France Bleu), Alouette.fr
• Inondations spectaculaires (Côtes-d'Armor) , Septembre 2025 , Gouët, Leff, cours d'eau côtiers , Hauteur de crue mesurée (station) : 96 mm/24h à Saint-Brieuc, 77 mm à Maël-Pestivien, plus de 150 mm secteur de Plouha , Inondations à Paimpol, Plouha, Saint-Brieuc, Plérin ; crues éclairs, dégâts sur plusieurs habitations, voitures englouties, 1 500 appels aux pompiers, plus de 400 interventions , Cat-nat : oui , Sources : Franceinfo, Alouette.fr
• Inondations meurtrières (Côtes-d'Armor) , Septembre 2025 , Cours d'eau multiples (Côtes-d'Armor) , Hauteur de crue mesurée (station) : [ND] , Une femme de 55 ans retrouvée morte dans sa voiture à Ploumagoar, 1 500 appels aux pompiers, 400 interventions, nombreux foyers privés d'électricité , Cat-nat : oui , Sources : Météo-Paris, Alouette.fr
• Reconnaissance Cat-nat , Inondations des 21 et 22/09/2025 (Lannebert, Pludual, Tréguidel) , Décembre 2025 , Cours d'eau multiples , Hauteur de crue mesurée (station) : [ND] , Routes inondées, torrents dans les rues de Saint-Brieuc, coulées de boue et évacuations à Ploumagoar ; reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle pour Lannebert, Pludual et Tréguidel , Cat-nat : oui , Sources : France 3 Bretagne

Les quartiers et zones les plus exposés en Côtes-d'Armor

Plusieurs secteurs du département présentent une exposition particulière aux inondations, en raison de la configuration de leurs bassins versants et de la réactivité de leurs cours d'eau.

Le bassin du Trieux concerne notamment les secteurs de Guingamp et de Pontrieux, où les crues peuvent survenir rapidement après des précipitations intenses. Le Leff et ses affluents touchent des communes comme Paimpol et les zones basses du Trégor. Le Gouët, qui traverse l'agglomération de Saint-Brieuc, expose les secteurs de Plérin et du Légué à des montées des eaux rapides. Le Jaudy et le Guindy concernent les secteurs de Tréguier et des communes environnantes du nord du département.

Les zones côtières sont également exposées à des phénomènes de submersion marine et de ruissellement, notamment autour de Plouha et du littoral du Goëlo. Les plaines alluviales situées en fond de vallée, quel que soit le secteur du département, concentrent les risques les plus importants lors des épisodes pluvieux exceptionnels.

Êtes-vous en zone inondable en Côtes-d'Armor ? Comment le vérifier ?

Pour savoir si votre logement se situe en zone inondable, plusieurs outils sont accessibles :

• Géorisques (georisques.gouv.fr) : la plateforme nationale permet de consulter, adresse par adresse, les risques naturels répertoriés, dont les zones couvertes par un plan de prévention des risques inondation (PPRI).
• Le document d'information communal sur les risques majeurs (DICRIM) : chaque commune soumise à un risque identifié doit élaborer ce document, consultable en mairie.
• Le site de la préfecture des Côtes-d'Armor : il recense les PPRI approuvés et les cartographies réglementaires des zones exposées.
• L'état des risques et pollutions (ERP) : ce document est obligatoirement annexé à tout contrat de vente ou de location d'un bien immobilier situé dans une zone couverte par un PPRI.

Ces informations permettent d'anticiper les risques et d'adapter les mesures de prévention au sein du logement.

Quel type d'inondation en Côtes-d'Armor ?

Le département est exposé à plusieurs formes d'inondations, qui peuvent se combiner lors d'un même épisode météorologique :

• Les crues de cours d'eau : la montée progressive ou rapide des rivières comme le Trieux, le Gouët, le Leff ou le Jaudy, qui débordent et envahissent les zones basses adjacentes.
• Les crues éclairs : des montées des eaux très rapides, en quelques heures, liées à des précipitations intenses et localisées. Les épisodes de septembre 2025 en sont une illustration directe, avec des cumuls dépassant 150 mm sur le secteur de Plouha.
• Le ruissellement urbain : lorsque les sols saturés ou imperméabilisés ne peuvent plus absorber les eaux de pluie, celles-ci s'écoulent en surface et peuvent pénétrer dans les habitations.
• La submersion marine : sur le littoral, les tempêtes combinées à des coefficients de marée élevés peuvent provoquer des débordements côtiers.

Chaque type d'inondation peut engager des garanties différentes selon les contrats. Il est utile de consulter vos contrats pour connaître précisément les couvertures applicables à votre situation.

Après l'inondation en Côtes-d'Armor : les bons réflexes dans les premières heures

Les premières heures qui suivent une inondation sont déterminantes, à la fois pour la sécurité des personnes et pour la bonne prise en charge du sinistre par l'assurance. Pour aller plus loin, vous pouvez consulter aussi : Que faire en cas d’inondation et comment se préparer ?

Voici les étapes à respecter dans l'ordre.

Étape 1 : Ne réintégrez pas le logement sans autorisation des autorités

Après une inondation, un logement peut présenter des risques invisibles : structure fragilisée, présence de gaz, circuits électriques immergés, contamination des eaux. Les autorités locales (mairie, préfecture, pompiers) sont seules habilitées à autoriser le retour dans les habitations touchées. Respecter cette consigne est une priorité absolue, avant toute autre démarche.

Étape 2 : Photographiez tous les dégâts avant tout nettoyage

Dès que l'accès au logement est autorisé, documentez l'ensemble des dommages de manière exhaustive :

Prenez des photos et des vidéos de chaque pièce touchée, des murs, des sols, des meubles et des équipements endommagés.

Notez les niveaux d'eau atteints, si cela est encore visible.

Conservez les preuves d'achat ou les factures des biens endommagés, si vous pouvez y accéder.

Ces éléments constituent la base du dossier de sinistre et facilitent le travail de l'expert mandaté par l'assureur.

Étape 3 : Conservez les biens endommagés pour l'expertise

Ne jetez rien avant le passage de l'expert, sauf en cas d'urgence sanitaire avérée. Les biens endommagés, même inutilisables, doivent rester accessibles pour permettre leur évaluation. Si certains éléments doivent être évacués pour des raisons de sécurité, photographiez-les au préalable et signalez-le à votre assureur lors de la déclaration.

Étape 4 : Déclarez le sinistre à votre assurance dès que possible

La déclaration de sinistre doit être effectuée dans les délais prévus par votre contrat. En cas de catastrophe naturelle, ce délai est fixé à 30 jours après la publication de l'arrêté interministériel au Journal officiel, conformément aux dispositions du Code des assurances. Pour les autres garanties (tempête, dégât des eaux), les délais peuvent varier : consultez vos contrats pour vérifier les conditions applicables.

Pour un pas-à-pas, vous pouvez aussi consulter : comment déclarer un sinistre habitation à son assurance ?

La déclaration peut être faite :

• Directement auprès de votre agence Allianz, en agence ou par téléphone.
• Par courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur.

Quelle garantie s'applique selon votre situation en Côtes-d'Armor ?

Catastrophe naturelle : quand et comment ça s'active ?

Le régime des catastrophes naturelles est encadré par la loi n° 82-600 du 13 juillet 1982, qui a institué une garantie obligatoire adossée aux contrats d'assurance dommages (habitation, véhicule, etc.). Cette garantie ne s'active pas automatiquement dès qu'une inondation survient : elle est conditionnée à la publication d'un arrêté interministériel de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle au Journal officiel de la République française.

Concrètement, cela signifie que :

• La commune où se situe le bien sinistré doit figurer dans l'arrêté publié.
• L'assuré doit disposer d'un contrat d'assurance dommages en cours de validité au moment du sinistre.
• La déclaration de sinistre doit être effectuée dans les 30 jours suivant la publication de l'arrêté.

La liste des arrêtés Cat Nat par commune est consultable sur le portail catastrophes naturelles de la Caisse Centrale de Réassurance.

Garantie tempête : si la pluie vient du vent

Lorsque les dommages résultent directement d'un événement de vent violent (tempête, ouragan, cyclone), une garantie spécifique peut s'appliquer, distincte de la garantie catastrophe naturelle. Elle peut couvrir les dégâts causés aux toitures, aux ouvertures ou aux structures du bâtiment, ainsi que les infiltrations d'eau consécutives à ces dommages. Les conditions de déclenchement et l'étendue de cette garantie dépendent des contrats et des garanties souscrites.

Attention PPRI : si votre logement est en zone rouge, l'indemnisation peut être refusée

Les plans de prévention des risques inondation (PPRI) classent les zones selon leur niveau d'exposition. En zone rouge, les règles de construction et d'urbanisme sont très restrictives. Si des travaux ont été réalisés en violation des prescriptions du PPRI, ou si le bien a été construit sans autorisation dans une zone interdite, l'indemnisation peut être réduite ou refusée par l'assureur, même en cas de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle. Il est donc important de vérifier la conformité de votre bien aux règles d'urbanisme applicables et de consulter vos contrats pour connaître les conditions précises d'indemnisation.

Inondation en Côtes-d'Armor : comment votre assurance Allianz intervient

Face à un sinistre lié à une inondation, plusieurs types de contrats peuvent être mobilisés selon la nature des biens touchés et les circonstances de l'événement. L'assurance habitation Côtes-d'Armor peut couvrir les dommages causés au logement et à son contenu, sous réserve des garanties souscrites. L'assurance auto Côtes-d'Armor peut intervenir pour les véhicules endommagés par les eaux. Pour les professionnels et les entreprises, des contrats spécifiques peuvent prendre en charge les pertes d'exploitation et les dommages aux locaux.

L'équipe de votre agence Allianz est disponible pour vous accompagner dans la lecture de vos contrats, la déclaration de sinistre et le suivi de votre dossier. Un rendez-vous peut être pris en agence ou par téléphone, selon votre préférence.

Prenez rendez-vous avec votre agence Allianz en Côtes-d'Armor

La franchise légale cat-nat : 380 euros pour les particuliers

Dans le cadre du régime catastrophe naturelle, une franchise réglementaire s'applique à chaque sinistre. Pour les particuliers, elle est fixée à 380 euros, conformément aux dispositions du Code des assurances. Cette franchise est non rachetable : elle reste à la charge de l'assuré, quel que soit le montant des dommages indemnisés. Pour les biens à usage professionnel, le montant de la franchise est différent.

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Questions fréquentes sur les inondations en Côtes-d'Armor

Comment savoir si ma commune est reconnue en catastrophe naturelle ?

La reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle fait l'objet d'un arrêté interministériel publié au Journal officiel de la République française. Pour vérifier si votre commune est concernée, vous pouvez consulter le portail catastrophes naturelles de la CCR, qui recense l'ensemble des arrêtés par commune et par type d'aléa. La publication de cet arrêté est la condition indispensable pour que la garantie Cat Nat de votre contrat d'assurance dommages puisse être mobilisée.

Ma cave est inondée : suis-je couvert même sans arrêté cat-nat ?

L'inondation d'une cave peut relever de plusieurs garanties selon l'origine des dommages. Si l'eau provient d'un débordement de canalisation ou d'une infiltration par les murs, la garantie dégât des eaux peut s'appliquer, sous réserve des conditions prévues dans votre contrat. En revanche, si l'inondation résulte d'un ruissellement ou d'une remontée de nappe phréatique, la garantie catastrophe naturelle est généralement requise, et donc conditionnée à la publication d'un arrêté. Consultez vos contrats ou prenez contact avec l'équipe de votre agence Allianz pour connaître les garanties applicables à votre situation.

Ma voiture a été emportée par les eaux en Côtes-d'Armor : quelle assurance ?

Les dommages subis par un véhicule lors d'une inondation ne sont pas couverts par l'assurance habitation. C'est votre assurance auto qui peut intervenir, sous réserve que votre contrat inclue une garantie dommages tous accidents ou une garantie catastrophe naturelle pour les véhicules. Une assurance au tiers seule ne couvre pas ce type de sinistre. Vérifiez les garanties souscrites dans votre contrat auto et déclarez le sinistre dans les délais prévus.

Mon logement est en zone inondable PPRI : puis-je quand même être indemnisé ?

La situation en zone inondable PPRI ne suffit pas à elle seule à exclure une indemnisation. La garantie catastrophe naturelle, adossée aux contrats d'assurance dommages conformément à la loi du 13 juillet 1982, s'applique en principe dès lors que l'arrêté de reconnaissance a été publié et que le contrat est en cours de validité. Toutefois, si des travaux ont été réalisés en méconnaissance des prescriptions du PPRI, ou si le bien a été construit en zone inconstructible, l'assureur peut être fondé à réduire ou refuser l'indemnisation. Chaque situation est examinée individuellement : l'équipe de votre agence Allianz peut vous accompagner dans l'analyse de votre dossier.